UA-55638352-1

10 tipov

Vieme aké je dôležité nájsť ten správny úver, s ktorým bude niekoľkoročný proces splácania prebiehať oveľa jednoduchšie a vďaka správnemu prístupu sa vyhnete prípadným finančným komplikáciám, preto prinášame užitočné tipy s cieľom pomôcť Vám získať to najvýhodnejšie. Ponuka produktov je obrovská, no neznamená to, že všetky spĺňajú kritériá byť výhodnou a pre žiadateľove finančné potreby úspornou hypotékou.

1. Zhodnotenie svojich finančných možností

Hypotéka je síce dobrá pomoc pre financovanie bývania, no nezabúdajme na možné problémy vznikajúce neplatením svojich finančných záväzkov. Reálne zhodnotenie ekonomických možností vopred sa príliš nedá, no smerodajný by mal byť aspoň odhad. V praxi to znamená odhadnúť pomer výšky príjmov k výške záväzkov a práve ich výsledok dokáže napovedať viac o celkovej schopnosti splatiť úver.

Tento pomer skúmajú aj samotné banky a v prípade, že sa im výsledný rozdiel nepáči, Vašu žiadosť bez váhania zamietnu. Ak Vám aj peniaze odklepnú, nezabúdajte myslieť komplexne a zvážte aj prípadnú stratu práce alebo koniec fixácie úrokov, keď sa môžu splátky dvihnúť. Veď len navýšenie úroku z 3% na 5% pri úvere 70 000€ so splatnosťou 30 rokov spraví v mesačnej splátke rozdiel necelých 70€, takže treba rátať aj s variantom vyšších nákladov.

2. Očakávanie reálnych úrokov

V súčasnosti sa pohybujú úrokové sadzby už od 2%, lenže na túto minimálnu hranicu sa veľmi nespoliehajte, pokiaľ nepatríte k majetným občanom. Najnižšie sadzby sú ponúkané len tej najmenej rizikovej klientele, pod ktorou sa rozumejú bohatí klienti s najvyššou bonitou. Ostatní žiadatelia sa musia uspokojiť s vyššími úrokmi, ktoré môžu byť aj nad 3 až 4%, konkrétna výška závisí vždy od individuálne dohodnutých podmienok medzi oboma stranami.

3. Preverenie viacerých ponúk

Byť klientom niektorej z bánk znamená pre mnohých využívať ich služby neustále. „Vernosť“ klientov síce vedia banky odmeniť, no nie je rozumné spoliehať sa len na nich. K získaniu toho najvýhodnejšieho programu patrí aj preverenie čo najväčšieho počtu dostupných úverov v ponuke bánk, takže doprajte si dostatok času na vlastný prieskum a preverte každý produkt.

Dobrým riešením môže byť nechať si vypracovať ponuku a oboznámiť sa s podmienkami u viacerých poskytovateľov a nebáť sa skúsiť vyjednávať o výške úrokov a iných kritériách. Banky žijú hlavne z úverov, takže sa radi pobijú o zákazníkovu priazeň. Pre lepšiu orientáciu pomôžu aj rady nezávislých znalcov prostredia, ktorí dobre poznajú aj výhody aj chytáky.

4. Správne nastavenie hypotéky

Keď už žiadate o hypotéku, skúste myslieť na ideálne nastavenia úveru, ktoré budú pasovať Vašim individuálnym potrebám. Dvojnásobne to platí v prípade, že splácate akékoľvek iné záväzky, budete ručiť nehnuteľnosťou financovanou úverom a máte založenú rodinu, keď si nemôžete dovoliť nesplácať.

Vhodná výška mesačnej splátky, obdobie splatnosti, konkrétna doba fixácie a ďalšie z iných parametrov, na tomto stojí získanie najvýhodnejšej hypotéky. Hlavne sa nikam neponáhľajte, veď seriózna hypotéka sa aj tak neschváli za pár hodín, preto máte dostatok času na pokojné oboznámenie sa s podmienkami.

5. Na hypotéku dávajte len istú časť príjmu

Po schválení hypotéky Vás čaká niekoľkoročné pravidelné splácanie dohodnutej splátky, takže najdôležitejšie je odrátať si z celkových zárobkov túto časť. Určite bude nápomocným riešením určiť si nejaký finančný limit, ktorý nechcete v žiadnom prípade presiahnuť. Táto hranica môže byť vyjadrená percentuálnym podielom z celkovej výšky príjmu.

6. Minimalizovať požičané zdroje je na prospech

Niektoré banky Vám dnes úverom zaplatia aj 100% z obstarávacej ceny, no pozor na túto „výhodu.“ Čím vyššia hypotéka, tým väčšie náklady na vrátenie čiastky, takže je rozumné skúsiť použiť aj nejaké vlastné zdroje financovania. Netreba však zabúdať ani na vytvorenie istej peňažnej rezervy potrebnej pre nečakané udalosti, takže radšej neminimalizujte úver na úkor tejto rezervy, ktorá by mala dosahovať aspoň 6-násobok klientovho mesačného príjmu.

7. Oplatí sa aj stavebné sporenie

Hypotéka z banky je lepšou formou financovania bývania ako úver zo stavebnej sporiteľne a väčšina ľudí si aj zvolí banku ako vhodnú možnosť. Stavebné sporenie sa však oplatí aj keď ho nevyužijete ako úver, pretože nasporenú čiastku obohatenú o každoročnú prémiu môžete po 6 rokoch použiť aj na iný zámer, nakoľko sa jeho viazanosť na dohodnutý účel bývania končí. Vyplácaná štátna prémia sa takisto zíde, takže nerušte uzatvorené stavebné sporenie.

8. Možnosťou aj refinancovanie v správny čas

Skvelou šancou na získanie lepších podmienok splácania hypotéky je aj refinancovanie, teda predčasné splatenie jedného úveru tým ďalším, ktorý Vám na tento účel poskytne iná banka. 40% schválených úverov v súčasnosti je refinancovaných, z čoho vyplýva jasne pozitívny postoj klientely k tomuto efektívnemu kroku zvýhodnenia financovania bývania.

Možnosť využiť takýto spôsob prechodu z jednej banky k druhej za účelom bezplatne získať lepší úver je podporená aj našimi zákonmi. Kritéria refinancovania sa výrazne pozmenili a pre klientov z toho vyplývajú značné výhody. Príchodom roku 2012 začal napríklad platiť zákaz penalizačných opatrení za predčasné splatenie a veriteľ je povinný Vás upozorniť dva mesiace vopred na túto možnosť. Celkovo to vychádza tak, že v hľadaní výhodného produktu sú noví žiadatelia mierne znevýhodnení oproti klientom, ktorí už nejaký čas hypotéku splácajú.

9. Skrátenie obdobia splácania

Výška úrokov je po schválení zafixovaná, takže sa s ňou nebude dať hýbať, no po ukončení tohto obdobia, v slovenských bankách zväčša 5-ročného, máte otvorené možnosti. Nejde len o predčasné splatenie dlžnej čiastky, rovnako existuje šanca na skrátenie splácania. Splátka sa síce zvýši, no vo väčšine prípadov je to ideálna možnosť ako sa dá ušetriť zaujímavá suma.

Vezmite si 70 000€ na 30 rokov pri úroku 3% prvých 5 rokov a 5% následných 25 rokov. 70 000€ istina + 56 852,12€ spraví celkové náklady 126 852,12€. Skráťte si splácanie úveru o 5 rokov pri úrokoch 3% prvých 5 rokov a 5% ďalších 20 rokov a istina 70 000€ s úrokmi 46 279,96€ Vám pomôže pri celkových nákladoch 116 279,96€ ušetriť viac ako 10 000€.

10. Využitie hypotekárneho certifikátu

Hypotekárny certifikát je právoplatný dokument, s ktorým budete vedieť vopred, aké máte možnosti ohľadom financovania nehnuteľnosti prostredníctvom hypotéky. Zatiaľ ho vydáva len jedna slovenská banka, no podľa vyhlásení kompetentných osôb v riaditeľstve bánk by sa to malo čoskoro zmeniť a certifikát dostanete aj v ďalších inštitúciách. Jeho skutočný význam spočíva v informovanosti klienta zo strany banky. Vlastníctvo takéhoto dokumentu takisto odľahčuje proces získavania hypotéky, nakoľko je väčšina potvrdení preverená pri vydávaní samotného certifikátu.

Základom takéhoto certifikátu je priniesť žiadateľovi lepší prehľad o možnej výške získaného úveru, podľa čoho bude poznať približnú hranicu ceny hľadanej nehnuteľnosti, nad ktorú sa mu neoplatí ísť, pokiaľ nebude jej kúpu financovať aj inými prostriedkami ako hypotékou. Certifikát sa vydáva na základe žiadosti klienta o jeho vystavenie, ku ktorej je potrebné ešte priložiť dva doklady totožnosti a potvrdenie o svojich zárobkov v závislosti od typu konkrétneho pracovného pomeru. Následne si banka preverí klientovu bonitu a po kladných zisteniach môže vydať certifikát s oficiálnou trojmesačnou platnosťou.

Najvýhodnejším produktom v súčasnosti nechýba :

– značka renomovanej banky so silným menom na trhu
– šanca na predčasné splatenie úverom z inej spoločnosti
– nastavenie úrokovej sadzby maximálne pod 4%
– vybavenie celého procesu poskytnutia bez poplatku
– možnosť zvoliť si medzi fixnou a plávajúcou sadzbou
– aspoň 80% financovanie celkovej čiastky nehnuteľnosti

Možnosť získať tú najvýhodnejšiu hypotéku teda závisí od Vášho aktívneho prístupu pri výbere. Nastavené parametre jednotlivých produktov zmeniť nemôžete, ale máte šancu aspoň slobodne si vybrať konkrétny produkt, ktorého kritériá sú najideálnejšie pre Vaše požiadavky. Ponúkli sme Vám niektoré rady, ktoré môžete využiť v praxi, takže snáď Vám pomôžu na ceste v ústrety tej najvýhodnejšej hypotéke, vďaka ktorej si zaobstaráte svoje nové bývanie.

Požiadajte o bezplatnú a nezáväznú ponuku
na hypotéku zo všetkých bánk a znalecký posudok nahnuteľnosti ZADARMO
TIPY A TRIKY NA VÝHODNÚ HYPOTÉKU
Pripravili sme pre Vás 10 strán zaujmavých rád a tipov. Stiahnite si ich zadarmo. Vložte svoj email a obdržíte link na stiahnutie.