UA-55638352-1

Poznáte offsetovú hypotéku ?

Poznáte offsetovú hypotéku ?

Možno ste už natrafili na pojem ofsetová hypotéka, no vôbec nerozumiete jeho významu. Tento termín označujúci špecifický typ produktu je pre väčšinu klientov stále neznámy, nakoľko ho lídri nášho finančného trhu ani médiá príliš nepoužívajú a uprednostňujú radšej klasické hypoúvery. Avšak vedieť aspoň základné informácie o tom, čo konkrétne obnášajú tieto hypotéky nie je určite na škodu, veď čo keď ich budete chcieť využiť.

V slovenskom bankovníctve sa len veľmi pomaly vytvára priestor pre ofsetové hypotekárne úvery. Donedávna boli ešte úplne neznáme a klient pri návšteve pobočky ani netušil, že takýto produkt vôbec môže existovať. Postupne sa presúvajú aj do nášho finančného prostredia a upozorňujú na seba prostredníctvom flexibilnosti, ktorá je ich hlavnou devízou. Aj keď tieto hypotéky nemajú bohatú históriu a nemôžu sa pochváliť miliónmi schválených žiadostí, sú zaujímavým finančným nástrojom, ktorý môže byť najvýhodnejším na istý druh financovania.

Pôvod offsetových produktov

Prvý oficiálny kontakt týchto hypoték s klientelou prebehol krátko pred rokom 2000. Ich príchod na trh bol ako v prvej krajine zaznamenaný vo Veľkej Británií, kde boli nároky žiadateľov hypoték odjakživa vysoké. Neskôr sa dostali aj do ostatných častí západnej Európy a Nemecka, kde sa stali stabilnou súčasťou bankových portfólií. Je to zhruba 16 rokov, čo sa offsetové programy snažia presadiť, no medzi všetkými ostatnými konkurenčnými produktmi im to vôbec nejde ľahko. Dokonca aj v domovskej Británií sa rozbiehali dosť pomaly, no po krízových turbulenciách na finančných trhoch si začali získavať vyššiu popularitu. V strednej Európe pribúda bánk využívajúcich offset a vyžadovanými začali byť v Česku aj Rakúsku.

Hypotéka ako kombinácia úveru a sporenia

Offsetovú hypotéku môžeme najlepšie vystihnúť ako úver určený na financovania bývania, pri ktorého čerpaní prebieha aj zápočet úspor. V podstate sa jedná o špeciálny kombinovaný produkt spájajúci hypotekárny a sporiaci účet, na základe čoho sa daný účet skladá z dvoch aktívnych prepojených zložiek. Ide teda o využívanie zaujímavého bilančného mechanizmu, ktorý je hlavnou charakteristickou črtou takéhoto programu a ktorého hlavnou úlohou je zrážať nastavené úroky nepriamo závislé od celkovej nasporenej čiastky uloženej v banke.
Z toho vyplýva, že offsetové úvery nie sú takými stabilnými produktmi ako klasické hypotéky a spoliehať sa na nejaké možnosti fixácie alebo stálosť vo výške úrokov nemôžete nikdy.

Tento „dvojitý“ finančný mechanizmus prinášajúcu variáciu čerpania úveru a sporenia zároveň funguje na báze klasickej symbiózy, ktorá spočíva vo vzájomnom započítavaní finančného zostatku na úverovom aj sporiacom účte súčasne. V praxi to znamená, že klient využívajúci tento mechanizmus bude čerpať taký úver, ktorý sa bude úročiť iba vo výške zostávajúceho rozdielu úveru a presnej sumy uloženej na sporiacom účte. Z tejto výslednej cifry sa potom vypočítava aj konkrétna výška mesačnej splátky určenej na splácanie záväzku. Navyše, nasporené peniaze sa zhodnocujú vždy takou čiastkou, akou je ohodnotená hypotéka.

Táto hypotéka nie je pre každého

Samozrejme, ako každý produkt so svojimi špecificky nastavenými parametrami, aj tieto hypotéky s bilančným mechanizmom sú určené pre konkrétne skupiny žiadateľov. Do koncovej cieľovej skupiny nemôže patriť väčšinové spektrum klientov, no pre tých ktorí chcú miesto úmoru úveru použiť zvyšné finančné prostriedky iný účel alebo tvorbu istej rezervy je produkt ušitý priamo na mieru. Celkove by však bolo odvážne všeobecne tvrdiť, či je offset výhodný alebo nie, pretože jeho (ne)výhodnosť záleží vždy od konkrétnych potrieb klienta.

Pozitíva offsetových hypoték :

– produkty ponúkajú spojenie úveru so sporením súčasne
– úroky za splácanie sa rovná úrokom na sporení
– vďaka sporiacej zložke môžete zrážať úrok hypotéky
– voľné finančné prostriedky môžete využiť ako rezervu
– dobrá pomoc pre podnikateľov s nestabilným príjmom
– okamžitý prístup k peniazom uloženým v banke

Na čo radšej dávať pozor :

– úrokové sadzby sú vyššie ako pri bežných hypotékach
– nemožnosť využiť možnosť predčasného splatenia
– banky si vedia za tento produkt nahodiť rôzne prirážky
– vo väčšine prípadov hrozia reálne vyššie celkové náklady na splácanie

Konkurencia pre stavebné sporenie ?

Stavebné sporenie ako nástroj sporenia určeného najmä na financovanie bývania je na Slovensku stále veľmi vyžadovaným finančným programom. Každomesačne sa uzavrie len na našom trhu stovky až tisíc nových zmlúv a aj nastavené podmienky vrátane výšky úrokov sú pre našincov dosť motivačné. Keďže samotnú offsetovú hypotéku môžeme považovať ako možnú alternatívu stavebnému sporeniu, otázny je záujem zákazníkov o tieto produkty.

Konzervatívne mysliace slovenské obyvateľstvo je zvyknuté dávať prednosť tomu známemu a osvedčenému, čo je v prípade slovenského trhu práve stavebné sporenie. Vzhľadom na to je prirodzené, že banky až tak nesiahajú po zaradení offsetových hypoték do svojich portfólií, nakoľko to nesie riziko, že na Slovensku sa budú presadzovať len ťažko. Treba však povedať, že práve tieto hypotéky sú v mnohých kritériách zaujímavou a možno aj výhodnejšou voľbou.

Ak si máte vybrať správnu hypotéku, prostredníctvom ktorej budete čo najjednoduchšie financovať svoje bývanie, zaslúžite si poznať všetky typy produktov. Offsetové hypotéky síce nie sú súčasťou portfólia každej slovenskej banky, no skôr či neskôr by si mali získať priestor a poskytovať žiadateľom unikátnu možnosť ako spojiť úver so sporením. Bola by škoda, ak by prínos týchto produktov ostal bankami aj verejnosťou „ignorovaný,“ pretože vedia byť dobrou formou financovania nového bývania, pri ktorom si môžete zároveň aj niečo nasporiť.

0 comments

Leave a comment


Požiadajte o bezplatnú a nezáväznú ponuku
na hypotéku zo všetkých bánk a znalecký posudok nahnuteľnosti ZADARMO
TIPY A TRIKY NA VÝHODNÚ HYPOTÉKU
Pripravili sme pre Vás 10 strán zaujmavých rád a tipov. Stiahnite si ich zadarmo. Vložte svoj email a obdržíte link na stiahnutie.